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行動支付發展 下一個70年新台幣現金遭取代? 2019-06-24 新聞引據:採訪撰稿編輯:陳林幸虹 近幾年電子支付在全球快速發展,「無現金社會」議題也引發討論。今年是新台幣發行70 週年,下一個70年,新台幣現金使用,會被電子支付取代嗎?央行認為,目前看來還早, 畢竟新台幣的幣性好,多數民眾仍習慣以實體貨幣交易。不過,學者也提出警告,當民眾 使用行動支付愈來愈普及時,央行對貨幣數量和流通速度,將無法精準掌控,想藉由貨幣 政策影響經濟的效果,也會跟著打折扣。 無現金社會 央行:被過分誇大 針對近幾年電子支付快速發展,台灣中央銀行在去年最後一季的理監事會議上也提出相關 報告。央行認為,即便全球都在發展「無現金社會」,甚至是瑞典央行也展開對數位通貨 (CBDC)的可行性研究,但「現金支付仍然不可或缺」,甚至多國央行都表態認為現金應該 要正常運作,所以現金會消失的說法,其實是被過分誇大。 央行發行局局長施遵驊表示,央行也相當贊同電子支付在台灣的發展,畢竟可以讓民眾多 了一個方便使用的交易工具。但以央行來判斷,要實現「無現金社會」,仍還很「遙遠」 ,且國內外皆然。施遵驊說:『(原音)不只是台灣,全世界包括歐美國家和先進國家,都 有共同的現象,最近10年當中,各國的實體貨幣,也就是通貨發行量都在持續增加,似乎 還看不到很明顯的行動支付對於一個國家央行發行的實體貨幣有明顯替代的作用,倒不是 很清楚。是否有那一些國家產生明顯的替代,目前也只有北歐國家的瑞典和丹麥,極少數 兩個國家的實體貨幣的發行額是在下降的。那是因為北歐國家的電子支付發展早,領先其 他國家,其他國際間重要的國家,包括日本,台灣,美國以及歐盟,全世界絕大多數的國 家,實體貨幣還是民眾支付工具以及價值儲藏很重要的功能。』 政府推行動支付 通貨發行餘額仍連11年創新高 台灣央行在每年農曆年關前,也就是從尾牙到除夕期間,因為民間發放年終獎金、壓歲錢 及採買年貨新衣等需求,現金需求大增,央行也會在此時公布新台幣通貨發行餘額,也就 是央行發行並在市場上流通的鈔券以及硬幣量。但近幾年即使各式行動支付如雨後春筍般 興起,不用手機就可以付款的各種「Pay」到處可見,但以今年來看,農曆春節前最後營 業日的新台幣最高發行額為2兆6,175億元,較前一年大增1,432億元,增幅達5.79%,連11 年刷新歷史新高紀錄,顯示即使政府積極推動行動支付,民眾卻還是習慣帶著現金滿街跑 。施遵驊說:『(原音)第一個沒有風險,買賣雙方用新台幣,但我們幣性很好,我們偽鈔 比很低,民眾拿錢至市面上買東西,500和1千元稍微看一下就交易了。至於很多店家對新 台幣鈔券也很有信心,連看都不看,民眾對貨幣有信心。第二點就是現金交易有很大的便 利性,有隱密性,有一些像是攤販如果想要逃稅,匿名性、隱密性很好。』 事實上,根據央行的統計,2017年主要國家(經濟體)的通貨發行額對GDP的比重,只有瑞 典低於2%,多數國家介於5%至20%,台灣為10.28%,日本則高達20.4%。至於中國大陸近年 因行動支付盛行,部分取代現金的交易用途,通貨發行額對GDP比率呈下降趨勢,2017年 占比為8.53%。 肯亞行動支付發展成功 因普惠金融不足 台灣政府推動行動支付,並希望2025年行動支付的普及率可以達到90%,但台灣由於銀行 據點多,一般超商也有自動提款機(ATM),普惠金融服務普及,民眾用現金支付相當方便 ,自然也延後行動支付的發展。至於非洲國家肯亞,多數人生活在貧窮線以下,行動支付 卻相當成功,主要是因為銀行系統不夠完善,城市以外的地方很難找到銀行,想要轉帳或 寄錢到城市以外的地方,路途遙遠,委託快遞,還得擔憂錢可能被偷走。除了銀行數量不 足,許多生活在貧窮線以下的肯亞人,根本就沒有足夠收入能在銀行開戶。至於中國大陸 ,則是因為偽鈔比例高,因此反激勵行動支付的發展。政大金融系教授朱浩民說:『(原 音)一般落後國家,像是肯亞和中國大陸,因為普惠金融沒有那麼方便,所以讓行動支付 有很好的發展空間。台灣我們到處都有ATM和便利超商,銀行也很方便,行動支付會延緩 腳步,但這是必然趨勢,不管是電子網路的發達,年輕世代的興起,行動支付愈來愈蓬勃 發展,至於取代實體貨幣,我是認為還要一些時間,因為太方便了。』 行動支付普及 恐影響央行藉由貨幣政策影響經濟效果 不過,當民眾使用行動支付愈來愈普及時,央行對貨幣數量和流通速度,將無法精準掌控 ,想藉由貨幣政策影響經濟的效果,也會跟著打折扣。朱浩民說:『(原音)最主要就是央 行對貨幣供給的數量,會失去完全掌控能力。因為過去央行可藉由貨幣數量,貨幣的相關 政策,譬如存款準備率,重貼現率,以及公開市場操作等,就可以控制貨幣數量,間接影 響經濟的活動,現在行動支付上來以後,央行對於貨幣的數量,就無法完全掌控或者是完 全的影響力了。央行貨幣政策的署力點,就無法那麼精準,去影響經濟效果。』 今年是新台幣發行70週年,在這70年當中,新台幣歷經多次改版,目前新台幣的偽鈔比例 ,幾乎已是全球最低。如今雖然民眾使用非現金支付比重逐漸增加,但沒有現金存在的支 付系統,也恐讓老年人、視障人士等弱勢族群面臨困難,進一步擴大社會階層差異。央行 也認為,鑑於現金在可預見的未來仍不可或缺,國際間若干央行也都認為,應透過協議或 立法來確保現金的地位。未來70年,行動支付是否真能取代現鈔,也有待時間驗證了。 https://www.rti.org.tw/news/view/id/2025059 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.138.124.117 (臺灣) ※ 文章網址: https://ptt.techroomage.com/?bbs/MobilePay/M.1561429201.A.3AA.html
deann: 只要有地下金融 就一定會有現金啦 不用擔心現金消失 06/25 10:34
my9005: 很難啦! 違法擺攤逃漏稅的人這麼多~ 06/25 11:21
winsonwu: 信用卡簽帳卡問世那麼多年就有變成無現金社會嗎?明明就 06/25 11:31
winsonwu: 只是改變使用方式,怎不說為了娃娃機多鑄造硬幣浪費不少 06/25 11:32
winsonwu: 公帑 06/25 11:34
elainakuo: 先解決攤商再說 06/25 12:01
liontall2004: 如果全部的金流都在系統內被看的見,貨幣政策應該更 06/25 12:22
liontall2004: 容易評估才對吧 06/25 12:22
jin062900: 我比較怕2020以後就被人民幣取代了 06/25 12:59
TKCH: 同意樓上 06/25 14:46
lar01: 記得上次日本出事時城市民眾就在網路反映說現金還是要有 06/25 15:10
lar01: 好像沒電商店只能收現金電子支付全部GG 06/25 15:10
luckycan: 都有攤商不收1元了,努力點就可以消滅現金 06/25 15:21
cress0128: 說要取代傳統貨幣的彼特幣已經泡沫了 06/25 15:53
Lincoln: 沒有實體貨幣通膨會更嚴重 06/25 16:40
mike0608: 比特幣不是破30萬了嗎?泡沫? 06/25 17:11
cress0128: 樓上不跟你在這裡討論喔 06/25 18:06
jefflin555: 不跟你在這裡討論? XDD 06/25 19:49
saikyoci: 目前行動支付使用的單位不也是新臺幣嗎? 為什麼會說 06/25 19:55
saikyoci: 無現金之後新臺幣就會消失? 06/25 19:55
findarato: 希望硬幣能改成方便機器辨偽的形式 06/25 19:58
mike0608: 不在這討論的先提XD真是傲嬌 06/25 20:22
mike0608: 只是想嘴砲啦 沒要討論的 我懂 06/25 20:23
tingiy: 不討論這個 名片檔這樣說 還是要待在Ptt... 06/25 21:18
slchao: 信用卡我會常用,被盜刷提爭議款;行動支付如果是app公司 06/25 21:50
slchao: 被破解被盜刷,不知道怎麼算,但應該不會是爭議款,畢竟 06/25 21:50
slchao: 我有授權給app公司支付,但目前還沒聽過app被盜刷,只聽過 06/25 21:50
slchao: op點數被盜領 06/25 21:50
bill0205: 不可能 06/25 22:36
jin062900: 杞人憂天罷了 真的被取代前 先擔心新台幣被人民幣消滅 06/25 22:44
jin062900: 才是真的 06/25 22:44
Kazamatsuri: 北歐國家的現金都還沒消失啊..... XD 06/26 00:14
winsonwu: 看到有人提到盜刷疑問,好奇去翻了一下條款 06/26 11:46
winsonwu: 電支法有明確規定若無法證明使用者故意為之,電支商需承 06/26 11:49
winsonwu: 擔交易損失 https://imgur.com/tLZFo3e.jpg 06/26 11:50
winsonwu: 而LP一卡通帳戶條款看起來似乎也很正常 06/26 11:50
winsonwu: 一卡通帳戶 https://imgur.com/YWq3Ykm.jpg 06/26 11:51
winsonwu: 反倒是街口不知是否自己理解不好 似乎不利於使用者 06/26 11:52
winsonwu: 街口 https://imgur.com/FsAT71x.jpg 06/26 11:52
winsonwu: 還是說有其他條款小的漏看? 06/26 11:52
yixianl: 現在很多pay都有問題 安裝後帳號密碼登入就可以用了 06/26 12:18
yixianl: 安裝後第一次登入應該要先簡訊驗證才是 06/26 12:18
yixianl: 還有綁卡也應該要銀行簡訊驗證 06/26 12:18
winsonwu: 商家App安全性個人覺得是略低啦!但其實不少會員儲值也是 06/26 12:40
winsonwu: 在使用儲值金時登入密碼就能使用,像是威秀或者mos 06/26 12:41
winsonwu: 而這些商家pay部份性質就如同會員儲值,會擔憂就別綁別 06/26 12:42
winsonwu: 使用,不過我還沒遇過綁卡沒有銀行驗證的耶? 06/26 12:42
yixianl: 歐付寶就沒銀行簡訊認證所以之前我的卡就被盜綁過 06/26 12:51
slchao: 店家的會員儲值金,額度通常不高,行動支付app額度等同信 06/27 09:52
slchao: 用卡。綁卡大多要簡訊是還好,但到底哪個環節會被盜還不確 06/27 09:52
slchao: 定,等被盜刷的文章出來就知道,怕就別使用是對的啦,評 06/27 09:52
slchao: 估風險和獲利而已 06/27 09:52
slchao: 謝謝w大找到條款,街口回饋最多,條款呵呵 06/27 09:53
jump9128: 有攤商有黑道有八大就一定有現金 06/28 00:42